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近年来，国内经济形势非常严峻，老百姓生活在水深火热之中。根据最新的官方数据，全国已经超过8亿人负债，将近4亿人面临逾期，2亿人已经逾期，人均负债超过20万。长此以往，必然会影响国计民生，造成国民经济基础崩塌，国家社会动荡不安。

同时，银行和非银行金融机构的个人不良贷款率持续上升，个人不良贷款余额大幅增加，目前超过了1.4万亿元。过往，处理不良贷款主要依赖自主清收、法催执行、不良资产证券化、内部核销等。自主催收包括内部催收和第三方催收，遇到了很大的障碍，因为国家对暴力催收打击很严，催收的回款效率低下。那么法催执行呢？司法资源很有限，法院处置压力太大，而且禁止异地法院管辖，所以很难通过诉讼去解决巨量的债务问题。证券化或内部核销也没有终结债权，无法降低个人不良贷款余额。这些传统处理方式行不通，必然需要更好的处理方式。

于是，一项革命性的试点工作应运而生。银保监会《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》（银保监便函[2021]26号）和《关于开展第二批不良贷款转让试点工作的通知》（银保监便函[2022]1191号），允许银行和非银机构把个人不良贷款批量转让给不良资产管理公司（AMC），有助于快速处理坏账，同时帮助一部分债务人轻松上岸！理解了吗？

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AMC批量购买的个人不良贷款，可以分为三类。一是良性债务人，就是AMC能够直接联系债务人，或多或少都可以回款的，只要回款超过购买债权的成本，就能实现盈利。二是中性债务人，就是AMC直接联系不上债务人，但是通过债务人的人脉圈间接联系上的，通过催收或者诉讼方式，多少都能够要回一些钱。

还有一类是特殊困难债务人，是确定回不了款的，可以永远不用催收和起诉。比如，有些人可能因为意外、疾病突然去世了，这些债务怎么可能回收？除非名下有资产。再比如，残疾重疾、丧失劳动能力、严重失业、特殊贫困的人群。这类人群对应的债权名额占比不良资产包的2%或5%以内。只要把你的债权纳入这类名额，就永远不用催收起诉。谁可以纳入这类名额呢？经过我们办事处严格的初审确定是否符合条件，最终由AMC说了算的。

简单来说，相当于债务人花3折资金买了一个特殊困难人群的名额，由不确定的名额变为确定的名额，银行把债权批量转让给AMC后，AMC就把债务人对应的债权纳入这2%或5%的名额里，确定不再催收起诉。这类名额空间有多大？个人不良贷款余额1.4万亿元的2%就是280亿元，1.4万亿元的5%就是700亿元，即便这280亿元或700亿元真的都收不回来了，你觉得会不会破坏金融秩序？当然不会，反而可以化解金融风险，稳定金融秩序！

所以，我们办事处的工作就是为债务人提供咨询，收集事实困难债务人的资料，筛选出符合申请条件的事实困难群众，提交资料和资金给北京不良资产合作律所，律所负责进一步筛选核实资料，负责售后、提交资料给AMC，AMC负责收购处置。结果就是债务人签订账销案存保密协议，免催收、免起诉、免追讨，减免剩余欠款，债务归零，轻松快速上岸。

为什么钱要交给我们，而不是直接给银行或者AMC?

《财政部关于进一步加强国有金融企业财务管理的通知》（财金〔2022〕87号）指出，金融企业不良资产对外转让应当坚持“依法合规、公开透明、洁净转让、真实出售”原则，及时充分披露相关信息，严禁暗箱操作，防范道德风险，不得通过处置不良资产进行利益输送。所处置的不良资产(包括银行初次转让以及资产管理公司后续转让)，除依照国家有关规定与原债务人及利益相关方债务重组、资产重整外，不得折价转让给该资产原债务人及关联企业等利益相关方。如果你把3折资金直接给银行或AMC，他们敢接收吗？恐怕都会涉嫌利益输送，国有资产流失。所以，只能通过第三方机构和债务人联系，依法合规达成折价处理个人债务问题。

个贷不良允许批量转让，但不允许单户转让，单个债务人没资格跟银行谈转让。业务流程的规范性，谁直接接收债务人，就由谁负责，谁收款，签署合同约束。

正向查验流程合规性

办事处对债务人的初审复审越来越严格，设置了非常多的门槛条件，大部分人申请不通过或者通过的平台金额比较少。假如我们要骗钱，为什么不多骗一些呢？为什么只骗事实困难债务人呢？

假设我们是一家骗子公司，不按规定流程，最终结果是不是所有委托处理的单子都不成功？所有债务人都会找我们退钱，甚至把我们送进监狱？今天你也清楚这个业务，就是没有能力处理成功，那你敢不敢自己注册类似的公司，敢不敢收债务人的钱，然后卷款跑路呢？你都不敢，凭什么觉得我们敢？而且我们企业都是国家相关部门监管了，而且是国企参股的企业。国家的很多官方网站可以查到。

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